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3 Gründe, warum Sie keinen Kredit aufnehmen müssen

Es gibt viele Gründe, warum Menschen Geld auf Kredit nehmen. Die Gründe hier ist die gleiche: Es gab ein Ziel, aber man dafür in den aktuellen Moment oder überhaupt kein eigenes Geld hat. Zum Beispiel, viele Menschen haben einfach nicht die Möglichkeit, Geld für das Leben zu sparen, sodass Hypotheken der einzige Ausweg war, nicht für Mietwohnungen zu bezahlen und in den eigenen zu leben.

Es gibt Fälle, in denen eine Person ein teures gehäuftes Smartphone kaufen wollte, was das Dreifache seines Gehalts kostet. Er nimmt ein Darlehen und weitere sechs Monate oder ein Jahr zahlt sich in der Tat nicht notwendige Sache aus. Aber das Schlimmste ist, wenn eine Schuld sich für andere auszahlt. Dies kann zu einem geschlossenen Kreis mit einer großen Verschuldung führen, von dem es einfach keinen Ausweg gibt.

Während Kreditgeber vorschlagen, viel und schnell zu nehmen, wiederholen Finanzanalysten, dass es sich lohnt, über die Wahl eines Darlehens nachzudenken. Die Aussicht, finanzielle Probleme zu lösen oder das gewünschte Produkt «hier und jetzt» zu kaufen, macht den Rückblick auf die Zukunft zunichte, in der man für den heutigen Wunsch bezahlen muss.

Neben denen, die Kredite für alles nehmen, gibt es diejenigen, die überhaupt keine Kredite verwenden. Sie versuchen, selbst zu sparen oder etwas nicht zu kaufen, für das es kein Geld gibt. Lassen Sie uns fünf Hauptgründe hervorheben, warum Sie keinen Kredit aufnehmen sollten.

Nehmen Sie keinen Kredit, um einen anderen Kredit zurückzuzahlen.

Ein neuer Kredit, um alt zu bezahlen, heißt Refinanzierung. Kreditnehmer greifen darauf zurück, wenn es schwierig wird, auf ein laufendes Darlehen zu zahlen, oder die Bank schlägt vor, den aktuellen Kurs zu senken. Zum Beispiel hat der Kunde ein Darlehen zu einem Zeitpunkt von erhöhten Raten von x % aus. Nach einem Jahr sanken die Zinsen und eine andere Bank schlug vor, einen Kredit von y % aufzunehmen. Es ist logisch, hier zu refinanzieren. Wenn jedoch der Kunde unter denselben 15 %, aber mit einer großen monatlichen Zahlung ausgibt, und er die Zahlung senken muss, stimmt er zu, einen zusätzlichen Kredit für einen längeren Zeitraum, aber mit einer geringeren Zahlung zu nehmen. Und so kann es für immer weitergehen. Infolgedessen hat der Kunde die Hauptschuld bereits gesperrt und der Kreditbetrag ist aufgrund neuer Zinsen nicht gesunken. Es lohnt sich also nicht, einen Online-Kredit, zum Beispiel, aufzunehmen, um einen anderen zu bezahlen. Um die Last der Zahlungen zu verringern, ist es besser, die Dienste der Restrukturierung und Refinanzierung zu nutzen, wenn die Hauptschuld gestreckt ist und die Höhe der zusätzlichen Zinsen nicht signifikant sein wird.

Wenn Sie nicht genug Geld haben.

Viele Menschen sind gewohnt, von Gehalt zu leben und Ausgaben innerhalb eines Monats gleichmäßig zu verteilen. Es kann jedoch vorkommen, dass vor dem Gehalt nicht genügend Geld vorhanden ist. Es gibt Gedanken, wo man für ein paar Tage Geld leihen kann. So fangen die Leute an, Mikrokredite (Online-Kredite) zu nehmen und ihnen eine gewisse Überzahlung zu geben. Die Höhe der Kredite ist gering, sodass Überzahlungen in Geld nicht ersichtlich sind. Also, nehmen 5 USD, müssen Sie 6 USD in einer Woche geben. Es scheint, dass Überzahlung für nur 20 % pro Woche nicht viel ist, aber bereits 80 % pro Monat oder mehr als tausend pro Jahr schon. In solchen Fällen können Sie eine Karte mit einer Kulanzfrist verwenden. Es erlaubt Ihnen, Geld vor dem Gehalt «abzufangen» und ohne zusätzliche Zinsen zurückzugeben.

Wenn Sie ein anderes Darlehen benötigen.

Es kommt vor, dass eine Person bereits Kredite hat und er beschloss, eine weitere Sache zu kaufen. Hier ist es besser, die Ausgabe eines neuen Darlehens zu verschieben. Wenn jedoch ein neues Darlehen wirklich benötigt wird und Sie nicht ohne es auskommen können, dann sollten Sie eine der bestehenden Regeln berücksichtigen. Es ist wichtig, der Regel zu folgen, dass nicht mehr als 30-35 % des durchschnittlichen Einkommens zur Rückzahlung von Krediten verwendet werden sollten.

Wählen Sie den besten Weg, das Darlehen zurückzuzahlen

Heute befindet sich der Verbraucherkredit auf dem Höhepunkt seiner Entwicklung. Kredite sind für jeden Kreditnehmer zugänglicher geworden und auch das Kreditvergabeverfahren wurde so weit wie möglich vereinfacht. All das ist natürlich ein positiver Moment für die Kreditnehmer, denn jetzt braucht man nicht mehrere Jahre, um finanzielle Mittel für die gewünschte touristische Reise, Hochzeit, Autokauf, Wohnungen und andere Veranstaltungen zu sammeln.

Es sollte jedoch berücksichtigt werden, dass je einfacher das Verfahren der Registrierung des Kredits ist, desto teurer ist auch die Kredite für die Verbraucher im Allgemeinen. Sie können aber in jeder Situation eine vernünftige Lösung finden. Es genügt, die Wahl der Bank und des Kreditprogramms, auf dem Sie sich für einen Kredit entschieden haben, nur kompetent anzugehen.

Also, was ist zuallererst notwendig, um Aufmerksamkeit zu schenken, wenn Sie die Bank und die Bedingungen der Kreditvergabe wählen, die Ihnen angeboten werden? Dies ist natürlich der Zinssatz für das Darlehen, die Leihfrist und der notwendige Kreditbetrag. Aber zu all diesen bekannten Konzepten lohnt es sich, noch etwas hinzuzufügen – das Darlehensrückzahlungssystem. Schließlich hängt von Ihrem Tilgungsplan und dem Berechnungsschema für Zinsen die endgültige Überzahlung grundsätzlich ab. Daher werden wir in diesem Artikel einem solchen Kreditparameter wie dem Tilgungsplan maximale Aufmerksamkeit schenken.

Annuität

Bei einem Annuitättilgungsplan müssen Sie einen monatlichen Betrag bezahlen, der während der gesamten Leihfrist unverändert bleibt. Im Allgemeinen beinhaltet die Annuitätenzahlung die Rückzahlung des Hauptbetrags und die darauf aufgelaufenen Zinsen auf den Restbetrag der Zahlung.

Ein Blick auf die Annuität Zahlung vom Kreditnehmer: Sie zahlen jeden Monat den gleichen Betrag während der Kreditlaufzeit.

Ein Blick auf die Annuitätenzahlung der Bank: In der gleichen Höhe der Zahlung, die Bank zunächst ihren Gewinn, das heißt, die Zahlung von Zinsen bekommt und bereits in späteren Zahlungen zahlt der Kunde den Hauptbetrag des Darlehens und der Rest der Zinsen darauf.

Differenzierter Tilgungsplan

Bei einer differenzierten Rückzahlung des Darlehens sinkt der Zahlungsbetrag tendenziell. Das heißt, jeden Monat wird Ihre obligatorische Zahlung für das Darlehen reduziert.

Ein Blick auf die differenzierte Zahlung seitens des Kreditnehmers: Zunächst sieht man im Schuldentilgungsplan beeindruckende Restlaufzeiten und dann senkt die obligatorische Restlaufzeit. In den letzten Monaten der Kreditrückzahlungen wird Ihre Zahlung minimal sein.

Ein Blick auf die differenzierte Zahlung der Bank: Der gesamte Kreditbetrag (der «Kredit-Körper») wird für die gesamte Kreditlaufzeit (für die Anzahl der für das Darlehen ausgereichten Monate) gleichmäßig aufgeteilt. Dann fallen monatlich Zinsen auf den Restbetrag der Darlehensschuld an. Und da der Betrag der Hauptschuld jeden Monat kleiner wird, wird deshalb der Betrag der darauf aufgelaufenen Zinsen weniger, so verringert sich der Betrag der obligatorischen Zahlung in der Liste der Zahlungen des Kreditnehmers.

Vor- und Nachteile beider Optionen

Unter Berücksichtigung des oben beschriebenen Systems der Berechnung von Zinsen und Zahlungen für Annuität und differenzierte Rückzahlungsmethoden kann man sicher sagen, dass die endgültige Überzahlung mit einem differenzierten Tilgungsplan weniger sein wird.

Zum Beispiel haben Sie Immobilien auf Kredit gekauft, deren Betrag 50 Tausend Dollar, ohne eine erste Zahlung, bei 13 % pro Jahr für einen Zeitraum von 20 Jahren ist. Bei einer differenzierten Kreditrückzahlungsmethode beträgt Ihre tatsächliche Überzahlung für das Darlehen 130 % und bei einer Ratentilgung 181 %. In finanzieller Hinsicht beträgt diese Differenz 25,3 Tausend Dollar.

Ein Darlehen mit einer Annuität Rückzahlung Zeitplan kann von Personen mit geringem Einkommen ausgestellt werden. Da mit beeindruckenden Zahlungen in den ersten Perioden von Zahlungen auf ein Darlehen mit einem differenzierten Tilgungsplan ist dies nicht möglich. Mit den gleichen Zahlungen ist es einfacher für Sie, Zahlungen auf das Darlehen zu kontrollieren und Aufzeichnungen über Familienausgaben zu führen.

Lassen Sie uns über die Nachteile sprechen. Eine Annuität-Zahlung-Regelung macht ein Darlehen, das für eine lange Zeit und für einen großen Betrag ausgegeben wird, deutlich teurer. Darüber hinaus ist es bemerkenswert, dass viele Banken eine vorzeitige Rückzahlung im Rahmen der Annuität-Zahlung nicht begrüßen.

Die zweite Option auch hat Nachteile. Erstens, da die Darlehenszahlung anfangs (in den ersten 2 Jahren) beeindruckende Beträge ausweist, kann die Bank Ihnen nur dann ein solches Darlehen gewähren, wenn Sie im Durchschnittseinkommenszertifikat ein gutes Einkommen nachweisen. Zweitens, große Beträge der Rückzahlung in der ersten Zeit auf das Darlehen wird erheblich schaden Ihr Familienbudget.

In jedem Fall müssen Sie berücksichtigen, dass Sie den Weg zur Rückzahlung des Darlehens nur mit großen Darlehen wählen können. Kurzfristige Konsumentenkredite werden automatisch der Annuität beigefügt, mit Ausnahme von Online Kredite, die nicht von Banken, sondern von Kreditinstituten gegeben sind. Mikrokreditorganisationen sind sehr loyal gegenüber Kunden und in vielen Fällen eine Wahlmöglichkeit haben.